Счетная палата предъявила ряд замечаний программе господдержки ипотечных заемщиков, заемщики и эксперты с выводами не согласились
Москва. 27 июня. ИНТЕРФАКС-НЕДВИЖИМОСТЬ - Счетная палата России провела аудит исполнения государственной программы помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. В общих чертах вывод аудитора звучит так: программа в целом выполняет задачу, но в то же время у нее есть ряд недостатков. "Интерфакс" разбирался, как оценивают эффективность выполненных задач все вовлеченные в процесс.
Как помогают ипотечникам
В сложной финансовой ситуации ипотечные заемщики начали оказываться в 2014-2015 годах. Тогда на фоне экономического кризиса рубль значительно подешевел, ставки по ипотеке взлетели выше 13% вслед за ключевой ставкой ЦБ. А в самом тяжелом положении оказались те, кто брал ипотеку в иностранной валюте - в основном, долларах, евро и швейцарских франках.
В 2015 году правительство утвердило программу помощи заемщикам. Ее задачами стали обеспечение устойчивого развития экономики и социальной стабильности. Оператором программы тогда назначили АИЖК (ныне - Дом.рф), а на реализацию программы выделили 4,5 млрд рублей. Рассчитывать на помощь могли заемщики, чей ежемесячный платеж вырос более, чем на 30%, чей ежемесячный доход упал более, чем на 30%, у кого была просрочка от 30 до 120 дней. Программа предполагала платежные "каникулы", реструктуризацию ипотеки по ставке не выше 12%, перевода кредита в рубли и другие меры. Один заемщик в рамках программы мог получить от государства помощь в размере не более 600 тыс. рублей. Для участия в программе граждане и их недвижимость должны были соответствовать ряду требований, определенных в постановлении правительства. Помощь по программе получили более 20 тыс. российских семей.
Первая часть программы завершилась весной 2017 года, однако уже в августе мероприятия возобновились. По данным оператора программы Дом.рф, с тех пор помощь получили 1,7 тыс. семей. Среди них 367 многодетных семей, 447 семей с инвалидами, 48 ветеранов боевых действий, 753 семьи с несовершеннолетними детьми и студентами-очниками, 138 семей из иных социальных категорий. Средний размер помощи сейчас составляет 964 тыс. рублей. На продолжение программы из резервного фонда выделено еще 2 млрд рублей.
Помимо этого в 2017 году Минстрой России создал межведомственную комиссию, в состав которой вошли представители федеральных органов исполнительной власти, Банка России, Федерального Собрания, Общественной палаты РФ, уполномоченный по правам человека в РФ. Комиссия рассматривает случаи, когда заемщики нуждаются в поддержке, но не отвечают требованиям госпрограммы или нуждаются в увеличении объема помощи. Комиссия одобрила реструктуризацию 1813 кредитов, по 317 кредитам банки получили рекомендацию оказать заемщикам дополнительную помощь или увеличить ее размер по собственным программам реструктуризации. По 2341 кредитам банкам рекомендовано самостоятельно реструктурировать обязательства заемщиков с изменением валюты займа на рубли.
Что говорят в Счетной палате?
Счетная палата, анализировавшая использование средств в 2017 году отметила, что в целом программа выполняет свои задачи.
Среди положительных аспектов СП отметила ориентацию на оказание помощи наименее защищенным категориям граждан, в первую очередь семьям с детьми с невысоким уровнем дохода, для которых обеспеченное ипотекой жилье является единственным. Так, по состоянию на 1 мая 83,1% реструктурированных ипотечных кредитов были предоставлены именно таким семьям. Помимо этого, условие программы об увеличении размера планового ежемесячного платежа по кредиту на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации не менее чем на 30%, позволило обеспечить на первых этапах реструктуризацию для валютных заемщиков, наиболее пострадавших от изменения курса рубля.
В то же время аудитор отметил, что социальная напряженность в среде заемщиков сохранялась к моменту завершения программы в марте прошлого года. А объем ассигнований, направленных на реализацию мер поддержки, не был в достаточной мере обоснован, считают в СП.
Как показал анализ, решение о возможности реструктуризации по ипотечным кредитам и направлении заявок заемщиков на межведомственную комиссию принимается исключительно кредитором, который на любом этапе может отказать в реструктуризации. Также, по словам аудитора, условия программы сформулированы непрозрачно и непонятно для широкого круга заемщиков, оказавшихся не в состоянии грамотно оформить заявки на реструктуризацию. Это обусловило высокий процент отказов со стороны лидеров рынка ипотечного кредитования, отмечает СП.
Также в отчете говорится, что кредиторами практически не используются дополнительные механизмы помощи заемщикам по кредитам в российских рублях. Не востребован в полной мере и механизм реструктуризации валютных кредитов, связанный со снижением денежных обязательств заемщика за счет изменения валюты кредита по курсу ниже курса Банка России.
Что говорят эксперты?
Эксперты ипотечного рынка также сходятся во мнении, что программа государственной поддержки справилась со своей задачей.
"Мы сталкиваемся с ситуацией, когда речь идет о социальной политике. Инструмент был придуман верно", - сказал руководитель аналитического центра компании "Русипотека" Сергей Гордейко.
Он отметил, что, по его мнению, выводы Счетной палаты относительно реализации программы сделаны некорректно.
"Счетная палата может оценить расходование бюджетных средств. Деньги были потрачены. Когда речь идет о том, что на лезвии ножа нужно помогать, соблюдая при этом ряд условий, эффективности математической быть не может. Государство снимало социальную напряженность. И действительно, в последние годы пикеты валютных ипотечников уменьшились. Так что критика со стороны СП, я считаю, не справедлива", - добавил С.Гордейко.
Генеральный директор Рейтингового агентства строительного комплекса (РАСК) Николай Алексеенко также отметил, что программа господдержки позволила снизить социальную напряженность и стала действенным инструментом решения проблем заемщиков.
"Программа помощи заемщикам оказалась действенным механизмом по решению проблем ипотечных заёмщиков. Если ещё год-два назад был митинг на митинге, то сейчас такой социальной напряжённости нет. Проблема решена. Да и просрочка по ипотеке снижается. Сомневаюсь, что стоит углубляться в технические нюансы программы, которая на практике показала свою состоятельность", - сказал эксперт.
В банке "ДельтаКредит", который принимает участие в реализации государственной программы, также отмечают, что меры поддержки позволили решить проблемы заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации.
"Последняя редакция программы от августа 2017 года оказалась достаточно эффективной для заемщиков. По состоянию на июнь 2018 года банком "ДельтаКредит" проведено 248 реструктуризаций, в том числе 176 с изменением валюты кредита. Это значит, что семьи получили возможность сохранить жилье и продолжить обслуживание кредита на более комфортных для себя условиях", - отметил руководитель департамента по управлению просроченной задолженностью банка Денис Дьяченко.
Что говорят заемщики?
Заемщики, которые приняли участие в программе государственной поддержки, в целом оценивают ее эффективность как высокую.
Кредитовавшаяся в 2007 году Ольга Царева отметила, что господдержка позволила вернуть взлетевший вдвое долг к первоначальному уровню.
"У меня был кредит на $112 тыс. Я гасила его досрочно, оставалось $50 тыс., 1,5 млн рублей. А потом они превратились в 3 млн. Кроме того, у меня был потребительский кредит, и взять еще один на закрытие ипотеки было невозможно. Я взяла платежные каникулы и подала документы на участие в программе. Первый раз банк их не принял, со второго получилось войти в программу через межведомственную комиссию. В итоге ипотеку перевели в рубли со списанием долга. Сумма уменьшилась до 1,9 млн", - сказала О.Царева.
Похожая ситуация сложилась у заемщика Виктора Парфенова. Его долг 4 млн рублей превратился в 9 млн в 2014 году из-за того, что ипотека была в швейцарских франках. "Через МВК я получил государственную поддержку. Ситуация в целом разрешилась, хотя кредит мне придется платить еще 20 лет", - сказал В.Парфенов.
