Эксперты рассказывают как характеризуется рынок финской ипотеки и чем он отличается от российского
Какие изменения сейчас происходят на рынке ипотечного кредитования в Финляндии?
Каковы последние тренды на ипотечном рынке Финляндии?
Кари Каунискангас, первый вице-президент концерна ЮИТ
Финский рынок ипотечного кредитования имеет долгую историю и достаточно хорошо развит. В Финляндии примерно 80% квартир приобретаются при помощи ипотечных кредитов, что неудивительно, поскольку в еврозоне проценты по кредитам достаточно низкие, в среднем 3% (+/-1%), и тенденцией последнего десятилетия стало значительное увеличение сроков их погашения. Сегодня нормой считается срок в 20-30 лет. При необходимости покупателям выдаются и более долгосрочные кредиты.
В Финляндии действует так называемая RS-система, которая обеспечивает покупателю и банку достаточные гарантии и защиту в течение строительства дома, поэтому потребители сами могут выбирать банк и условия жилищного кредитования.
Аббревиатура RS – это производное от финского «rahalaitosten neuvottelukunnan suosittelema», что означает «рекомендовано консультационным комитетом финансовых организаций». RS система была разработана банками в 1970-ых, а в 1995 году соответствующие положения были включены в закон о жилищных сделках (Housing Transactions Act). Если сравнивать с Россией, то это, в некотором смысле, аналог закона 214-ФЗ, который охраняет права дольщиков.
В Финляндии условия кредита и его максимальный размер зависят от имущества, доходов и возможности его обеспечения заемщиком. Но в среднем максимально возможная сумма кредита составляет 70% от рыночной стоимости приобретаемого жилья. Более крупные кредиты выдаются только при наличии дополнительного обеспечения со стороны заемщика, помимо приобретаемой квартиры.
Среди основных трендов на финском ипотечном рынке можно выделить следующие: выдача кредитов на длительный срок, получение кредитов под фиксированный процент, возможности страхования на случай болезни, безработицы и других непредвиденных ситуаций.
Сравните, пожалуйста, ипотечные рынки России и Финляндии.
Теему Хелпполайнен, первый вице-президент бизнес-сегмента «Международные услуги по строительству» концерна ЮИТ
По сравнению с Финляндией, да и вообще с Европой в целом, в России рынок ипотечного кредитования развит гораздо слабее. Если в Финляндии, как уже говорилось выше, с привлечением ипотечного кредитования совершается порядка 80% сделок, то в России в 2011 году ситуация была следующей - доля сделок купли-продажи недвижимости с привлечением ипотеки увеличивалась и к декабрю составила около 50% (данные по продажам концерна ЮИТ в России). Мы ожидаем, что в 2012 году тенденция по наращиванию объемов ипотечного кредитования сохранится при условии того, что макроэкономическая ситуация, от которой зависит динамика цен на жилье и доступность ипотечных кредитов, останется стабильной.
Если в Финляндии средняя величина ипотечной ставки колеблется в диапазоне от 2 до 4 процентов, то в России минимальная ставка составляет порядка 9-10%, а максимальная - 14-15%. Кстати, нужно отметить, что в последнее время в России мы наблюдаем то, что проценты по ипотечным кредитам движутся сторону увеличения.
.
Что касается уровня ставок по ипотечным кредитам в России и Финляндии, то, на самом деле, дельта здесь не так велика, как может показаться на первый взгляд. В России высокие проценты оправданы соответствующим уровнем инфляции, в то время как в Финляндии уровень инфляции низкий.
Еще одно отличие связано со сроком погашения ипотечных кредитов: если в Финляндии долгосрочные кредиты (на 20 и даже 30 лет) – это абсолютная норма, то в России, где ипотека воспринимается как «кабала», многим покупателям квартир трудно себе представить, что им придется расплачиваться с банком на протяжении нескольких десятилетий. В связи с этим, россияне стремятся брать кредиты на короткий срок с более высокими ежемесячными выплатами.
