Эксперты считают, что письмо Центробанка с рекомендацией реструктурировать валютную ипотеку реальных результатов не даст
Москва. 29 января. ИНТЕРФАКС-НЕДВИЖИМОСТЬ - Центральный банк 23 января опубликовал письмо с рекомендациями банкам реструктурировать валютную ипотеку по курсу на 1 октября прошлого года. Предпринимаемые регулятором меры по улучшению ситуации на рынке ипотеки профессиональные участники рынка, опрошенные "Интерфаксом", считают позитивным сигналом. Однако они отмечают, что письмо носит рекомендательный, а не обязательный характер, и реальных результатов эта полумера не даст.
Напомним, что, ЦБ РФ опубликовал рекомендации банкам реструктурировать валютную ипотеку по курсу на 1 октября прошлого года, а также применять ставки, соизмеримые со ставками по выдаваемым банками жилищным ипотечным кредитам в рублях. По состоянию на 1 октября официальный курс рубля к доллару составлял 39,38 руб./$1, к евро - 49,98 руб./EUR1.
Банки пошли в отказ
В ходе опроса практически все эксперты отметили, что оценить инициативу ЦБ относительно реструктуризации валютной ипотеки в полной мере довольно сложно.
"Во-первых, эта мера носит только рекомендательный характер. Во-вторых, пока неизвестно, кто будет компенсировать банкам понесенные убытки, если они пойдут на предложенный шаг. В-третьих, даже исходя из текста письма, разосланного ЦБ, не совсем ясно, каких условий ждут от банков", - отмечает гендиректор компании TEKTA GROUP Дмитрий Коновалов.
Банки в один голос заявили, что приступили к изучению письма, и лишь немногие открыто сообщили, что не станут исполнять рекомендации ЦБ.
Так старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов сообщил "Интерфаксу", что позиция ВТБ по валютным заемщикам, опубликованная еще в декабре, пока не изменилась. В декабре банк, в частности, отмечал, что не рассматривает возможность конвертации валютной задолженности в рубли по так называемому "льготному курсу", напоминая, что на протяжении шести последних лет неоднократно предлагал таким клиентам конвертировать имеющуюся задолженность в рубли и уйти от валютных рисков.
По словам А.Осипова, существующее предложение о реструктуризации может обернуться серьезными одномоментными убытками. Он отметил, что ЦБ РФ в своем письме рекомендовал банкам "рассмотреть вопрос". "Мы, безусловно, исполним рекомендацию Центрального банка в части рассмотрения вопроса", - отметил А.Осипов.
Такая позиция понятна бизнес сообществу. "Кто компенсирует банкам отрицательную курсовую разницу? Ведь валютные обязательства банков никто не отменял, и реструктуризировать их пока никто не предлагал", - считает руководитель Ипотечного центра ФСК "Лидер" Павел Тимошенко. В то же время некоторые эксперты считают, что данная мера затронет лишь ограниченный круг заемщиков. "В случае ее реализации в отношении всего портфеля валютной ипотеки общий эффект составит менее 0,1% от активов банковской системы", - считает вице-президент по финансам Storm Properties Дмитрий Еремин.
Однако, по мнению руководителя ипотечного центра Est-a-Tet Алексея Новикова, банки, чтобы возместить свои убытки, вероятнее всего, будут стремиться установить высокую ставку для реструктуризированных валютных кредитов. "В любом случае такая рекомендация вызовет очередную волну глухого недовольства среди банков, которые вынуждены расплачиваться своей прибылью за решения ЦБ", - уверен он.
Эксперты предполагают, что с рекомендациями ЦБ, скорее всего, не согласятся банки с зарубежным фондированием, которые в меньшей степени зависят от регулятора: Райффайзен Банк, Росбанк, "ДельтаКредит". А ведь именно они выдавали большую часть валютных ипотечных кредитов.
"А вот госбанки могут установить такой курс под давлением ЦБ, рассчитывая на получение от него субсидирования. Непонятным остается вопрос, о том по какой ипотечной ставке банкам проводить реструктуризацию: по ставке на уровне октября в размере 12-13%, или по нынешним ставкам 16-22%", - отмечает А.Новиков.
В свою очередь, директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы (входит в группу ВТБ) Георгий Тер-Аристокесянц сообщил агентству "Интерфакс", что в настоящее время многие банки уже разработали либо близки к завершению разработки программ рефинансирования, отличных от тех, которые уже распространены на рынке, и позволяющих серьезно снизить нагрузку на бюджет заемщика.
Банк "ДельтаКредит" (входит в группу Societe Generale), специализирующийся на ипотеке, заявил о том, что продолжает реструктуризацию валютной ипотеки, используя рыночный курс.
Есть и еще один аспект, который вызывает сомнения у банковского сообщества. По мнению генерального директора компании STRATEGY & DEVELOPMENT Дмитрия Земскова, банки инициативу ЦБ не поддержат еще и по причине возможного создания прецедента "не платить". "Пример "им простили, пусть и нам простят" может быть подхвачен должниками сектора потребительского кредитования, которые представляют гораздо большую проблему по сравнению с дисциплинированными ипотечниками", - считает он.
На чужих ошибках
Опыт прошлых лет показал, насколько разорительным может быт валютный кредит, вспоминает гендиректор компании "Континент" Галина Гараева.
Однако финансовый омбудсмен Павел Медведев, выступивший на днях с пресс-конференцией по теме валютной ипотеки, напомнил, что Россия, пройдя через кризис 2009-2010 года, накопила большой опыт помощи ипотечным заемщикам.
"При кризисе 2009-2010 годов практически все заемщики попали в трудное положение. Но была разработана правительственная программа, которая спасла львиную долю заемщиков. И сейчас было бы разумно такую программу создать", - заявил он.
Он отметил, что ситуация с валютной ипотекой накаляется. "Мне кажется правительство излишне спокойно в ситуации, которая может быть взрывоопасной", - сказал П. Медведев.
В том, что ситуация может быть довольно серьезной для многих участников этого процесса согласен и Д. Коновалов. "В любом случае этот вопрос предстоит решать сообща, потому что в проигрыше могут остаться и сами банки - сумма просроченной задолженности растет, а тем временем залоговые квартиры потихоньку оседают в качестве непрофильных банковских активов", - отметил Д. Коновалов.
Между тем, по данным на 1 ноября 2014 года, просроченная задолженность по валютным ипотечным кредитам она выросла с 12,7% до 14,2%. Данных за последние три месяца пока нет, но, по словам экспертов, долг явно не уменьшился.
В свою очередь председатель совета директоров "Бест-Новострой" Ирина Доброхотова напомнила, что сегодня средний ипотечный платеж у валютных заемщиков составляет $1500, что по текущему курсу "съедает" все доходы.
"А по курсу 39,4 позволит людям выплачивать кредит, как и прежде. Банки при этом сократят риск возникновения дефолтов, а заемщики не попадут в "черные списки", не испортят свою кредитную историю", - отмечает она.
Уже сейчас пикеты валютных ипотечников возникают то у стен Кремля, то возле Центробанка, то возле зданий редакций СМИ. И в этом ключе, по словам директора ипотечного отделения ГК "МИЦ" Константина Шибецкого, рекомендации Центробанка направлены лишь на то, чтобы снять социальную напряженность.
Двусторонний риск
Ясно одно - еще немного и обеспечивать свой валютный кредит люди будут не в состоянии. В то же время, напоминает П. Тимошенко, при выборе валютной ипотеки клиенты изначально понимали риски.
"Ставка по валютному кредиту потому и столь невелика по сравнению с рублёвой, что рисков там значительно больше. Подобная ситуация была в 2008-2009 гг., и тогда на эту "удочку попалось" куда больше заёмщиков", - напомнил он.
В свою очередь руководитель Департамента продаж Группы Компаний "САПСАН" Иван Потапов отметил, что риск в этом случае был двусторонний - как у заемщика, так и у кредитной организации. Ведь доллар мог как сильно вырасти, так и значительно упасть.
"И я очень сомневаюсь, что во втором случае, если банки потеряли бы при этом свою прибыль, Центробанк выступил бы с предложением пересчитать валютную ипотеку в другую сторону", - отметил И. Потапов.
Но пока ситуация не в пользу заемщиков. Еще немного, и их ждет дефолт. В этом случае, скорее всего, начнет работать так называемый закон о банкротстве физических лиц, а на самом деле закон "О реструктуризации задолженности физических лиц по потребительским и ипотечным кредитам". Закон уже принят, однако вступает в силу только с 1 июля 2015 года.
Если до этого времени правительством не будет принято необходимых мер по реструктуризации долгов физлиц, то уже к середине года в судах будет множество дел о банкротстве, считают эксперты. И в этом ключе письмо ЦБ банкам, по словам директора департамента брокериджа NAI Becar Ильи Фокина, хоть и носит рекомендательный характер, но будет полезно для формирующейся в этом направлении судебной практики.
Не ограничиваться полумерами?
В то же время сами валютные ипотечники называют рекомендации ЦБ полумерой, в том смысле, что реструктуризация валютной ипотеки позволит уйти только от валютного риска, но, по сути, никак не улучшит их положения.
"Понятно, что погашение долгов населения путем полного "перекладывания" их на хрупкие плечи банков не совсем корректно. Но и разрешать подмену огромных валютных долгов огромными рублевыми, называя это реструктуризацией, еще более не корректно", - считает генеральный директор консалтинговой компании bSimple Рамин Алиев.
Выходом, по его словам, может быть в получении от ЦБ четких указаний к действию в сложившейся ситуации, пересмотр каждого отдельного случая займа (так как некоторые семьи, потеряв работу, остались полностью без средств к существованию), государственная программа помощи пострадавшим от валютных займов.
"Ставки по рублевым ипотечным кредитам всегда были выше, и на текущий момент условия для заемщиков будут формироваться исходя из действующих в банках тарифов. При этом так же существует надбавка до оформления закладной от 1.5-2%", - отмечает директор ипотечного бизнеса Локо-Банка Ирина Дзюба, отмечая, что сегодня банк предлагает минимальную ставку по ипотеке от 17,25%.
В свою очередь заемщики просят о моратории на взыскание задолженности по валютной ипотеке, и похоже их просьбу услышали. В среду первый зампред комитета Госдумы по промышленности, депутат фракции "Единая Россия" Владимир Гутенев внес соответствующий законопроект на рассмотрение в Госдуме.
"Целью законопроекта является недопущение массовых дефолтов граждан, "замораживание" сложившейся ситуации для выработки позиции правительства РФ и Банка России по данному вопросу", - говорится в сообщении пресс-службы депутата.
В итоге эксперты отмечают, что пока без конкретных предложений помощи валютным ипотечникам говорить о серьезных изменениях рано. Опубликованный правительством антикризисный план не детализирует механизм помощи заемщикам. Конкретные меры помощи, по данным Минстроя, могут быть представлены в конце февраля.
