Больше всего элитная загородная недвижимость страдает от пожаров

4 мая 2007, 19:25

Страхование элитной загородной недвижимости — это лакомый кусок для любой страховой компании.

Казалось бы, что может случиться с недвижимостью такого класса, если она оборудована качественными системами пожарной безопасности и охраны, а при строительстве таких коттеджей использовались самые современные технологии и строительные материалы? Однако даже в этом сегменте рынка есть свои риски, подчеркивают участники страхового рынка, признаваясь, что если с элитной загородной недвижимостью все-таки что-то случается, то страховая компания несет существенные убытки.

Что нынче зовется элитным?

По словам пресс-секретаря компании "КомСтрин" Алины Андреевой, в истории элитного коттеджного жилья в столице и ее пригороде можно выделить три этапа. "Первые элитные поселки появились в 90-х годах на Рублевском шоссе. Тогда приобреталась земля, и к участку проводились коммуникации. Покупатель сам искал архитекторов, строителей и сам согласовывал проект своего дома", — рассказывает она.

В 2000 году, отмечает собеседница "ИФ-Недвижимости", начался новый этап коттеджного строительства, когда покупатель приобретал землю только при условии, что строить дом будет застройщик. Однако и у этой системы был серьезный недостаток: построенные дома дисгармонировали друг с другом, а большинство поселков не имело даже собственной инфраструктуры.

Сегодня, полагает А.Андреева, наступил третий этап строительства — организованное строительство поселков с домами по индивидуальным проектам и собственной развитой инфрастуктурой.

По словам начальника отдела департамента инвестиций в загородную недвижимость компании "БЕСТ-Недвижимость" Андрея Яловенко, подобная элитная недвижимость за городом сейчас стоит "от полутора миллионов долларов". "Однако есть и такой класс суперэлитного жилья, который стартует от $7 млн", — говорит заместитель директора департамента управления загородной недвижимостью компании "МИЭЛЬ-Недвижимость" Владимир Яхонтов.

Элитная загородная недвижимость не прекращает расти в цене, подчеркивают специалисты. По словам генерального директора компании "Терра-Недвижимость" Тимура Сайфутдинова, если рост цен на рынке элитной загородной недвижимости в 2004 году составил в среднем 28%, то по итогам 2005 года стоимость жилья в элитном пригородном сегменте достигла в среднем 53%.

В 2006 году цена на элитные коттеджи в пределах 25 километров от Москвы в среднем поднялась на 30 — 40%, уточняют в компании — девелопере элитной загородной недвижимости Villagio Estate.

Вместе с тем, специалисты указывают, что класс жилья определяется не только его стоимостью. "Элитным загородным коттеджем мы называем резиденции или особняки в полном смысле этого слова, с тремя-четырьмя уровнями, эксклюзивной отделкой и мебелью", — говорит руководитель направления загородной недвижимости "МИАН" Светлана Кондачкова.

Минимальная площадь подобного дома, по словам экспертов, составляет порядка 400 — 500 кв. метров, площадь земельного участка не менее — 30 соток, а удаленность от МКАД — не более 15 — 20 километров. Как правило, загородная элитка располагается по Калужскому, Новорижскому, Рублево-Успенскому и Киевскому шоссе. "Элитные дома покупают преимущественно для постоянного проживания, — отмечает В.Яхонтов. — Сегодня загородный дом — это статусная вещь, своеобразный атрибут делового человека".

Богатые тоже плачут

Задумываясь о покупке элитной недвижимости, люди одновременно задумываются и о том, как ее обезопасить. "Элитная загородная недвижимость подвержена тем же рискам, что и обычная — пожар, затопления, стихийные бедствия", — констатирует специалист департамента массовых видов страхования компании "Росгосстрах" Александр Блайвас.

Как отмечает главный эксперт отдела методологии и андеррайтинга имущественного страхования компании "АльфаСтрахование" Илья Ланцов, владельцы элитной недвижимости редко пытаются сэкономить на страховом полисе. "Они стараются защитить свое имущество от всех возможных рисков", — подчеркивает он.

"Чаще всего владельцы элитного загородного имущества хотят застраховать риск противоправных действий третьих лиц, хотя это единственный риск, который может быть сведен к минимуму", — конкретизирует начальник отдела страхования имущества страховой компании "Согласие" Артем Плотников. Второе и третье места по популярности, по его словам, занимают страхование риска пожара и повреждения инженерных коммуникаций.

Такой выбор клиентов легко объяснить. "Если кражи со взломом являются бесспорным лидером по частоте страховых выплат, то по величине ущерба лидирует пожар", — говорит И.Ланцов.

Сухая статистика А.Плотникова подтверждает слова его коллеги. По данным представителя СК "Согласие", в 2006 году доля выплат в его компании по страховым случаям, связанным с пожарами, составила порядка 70%, с заливами — около 25%, а с мелкими противоправными действиями — всего 5%.

При этом, рассказывает заместитель генерального директора "Ренессанс Страхование" Наталья Карпова, причиной пожара чаще всего становится короткое замыкание в проводке. А И.Ланцов уточняет, что в большинстве случаев пожары возникают не в самих строениях, а в банях на участке.

Как утверждает Н.Карпова, пакет рисков должен быть максимально полным. И действительно, сегодня страховые компании могут застраховать элитное загородное имущество своего клиента от наезда транспортных средств, боя оконных стекол, и даже от падения на застрахованное имущество летающих объектов, деревьев или их частей. "Экономия при отказе от стаховки таких рисков невелика, а убытки по этим причинам происходят все чаще", — подчеркивает представительница "Ренессанс Страхование".

Однако все же есть некоторые опасности, застраховать которые собственник элитного коттеджа не сможет, обращают внимание эксперты. Например, говорит А.Плотников, страховые компании откажут клиенту в страховке от воздействия на его имущество ядерной энергии, военных действий, народных волнений и забастовок, а также их последствий.

Кроме того, подчеркивает Н.Карпова, ни одной компанией не страхуются риски нанесения вреда имуществу самим клиентом. Следовательно, как объясняет И.Ланцов, если горничная поцарапает в элитном особняке дорогой паркет, то ущерб, понесенный владельцем особняка, покрываться не будет.

Выплаты — дело невеселое

Убытки, которые несет страховая компания в случае наступления страхового случая, как правило, достаточно велики. Самой крупной выплатой в истории элитной загородной недвижимости России, например, считается случай, когда в 2003 году компания РОСНО выплатила владельцу загородного коттеджа, сгоревшего из-за короткого замыкания, $434,8 тыс.

Собеседники агентства вспоминают еще несколько страховых случаев с крупным ущербом для владельцев загородных коттеджей. Так, компании "Ренессанс Страхование" однажды пришлось полностью компенсировать убыток в размере $270 тыс. собственнику сгоревшего дома, а компании "АльфаСтрахование" — выплатить своему клиенту $160 тыс. из-за пожара в бане. При этом, как отмечает И.Ланцов, средний размер ущерба при пожаре составляет $50 тыс.

Но даже при таких суммах страховых выплат, владельцы элитного загородного имущества остаются для страховых компаний одними из самых привлекательных клиентов. В "АльфаСтрахование" это объясняют прежде всего тем, что владельцы элитного жилья, как правило, имеют кроме загородной недвижимости еще и квартиры, несколько автомобилей и зачастую являются владельцами бизнеса или топ-менеджерами крупных компаний.

"Привлечение такого клиента позволяет обеспечить не только комплексную защиту его имущества, но и застраховать его семью и бизнес", — подчеркивает И.Ланцов.

Бывает, что тариф уменьшается…

Неудивительно, что страховые компании стараются создать максимально комфортные условия для владельцев элитной загородной недвижимости — в том числе и за счет тарифной сетки.

Как рассказали эксперты, опрошенные агентством "Интерфакс-Ннедвижимость", есть несколько факторов, дающих клиентам возможность добиться снижения тарифной ставки.

Среди них А.Плотников называет в первую очередь улучшенные условия содержания страхуемых объектов недвижимости — охрану на участке и на въезде в коттеджный поселок, а также усиленные меры противопожарной безопасности.

"Скидку" при страховании элитного дома за городом можно получить и при комплексном подходе к страхованию имущественных интересов клиента. "Клиент, желающий застраховать дорогостоящий коттедж, скорее всего, воспользуется услугой автострахования, а возможно и другими видами страхования", — рассуждает А.Плотников.

Опрошенные "ИФ-Недвижимостью" эксперты также отмечают, что существенно снизить ставку страхования позволяет включение в страховой полис франшизы — предусмотренного договором страхования освобождения страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину.

По словам А.Плотникова, франшиза применяется во всех случаях. "В нашей компании (СК "Согласие" — прим. "ИФ-Недвижимость") при страховании имущества граждан мы применяем условную франшизу. При наступлении страхового случая выплата ущерба производится в полном размере, если размер ущерба превышает величину установленной по договору франшизы", — говорит он.

В компании "АльфаСтрахование" практикуется страхование с небольшой условной франшизой — около 3 тыс. рублей. "Однако если клиент устанавливает большую франшизу, то он получает существенную скидку со страхового тарифа", — поясняет И.Ланцов.

А в РОСНО, по словам директора центра имущественного страхования этой компании Артема Искры, франшиза при страховании строений физических лиц стандартным договором не устанавливается, но может быть установлена по желанию страхователя.

"Франшиза оправдана в тех случаях, когда клиент уверен, что убытки до определенной суммы он в состоянии компенсировать сам и нет никакого смысла переплачивать за них страховую премию", — отмечает Н.Карпова.

Но тариф может стать и больше

При этом, как рассказывают эксперты, существует ряд факторов, которые могут увеличить тарифную ставку. Например, в их перечень входит наличие бани или сауны на территории загородного имущества. Тарифная ставка также увеличится, если в доме есть камин.

Как отмечает А.Плотников, ставка вырастет, если объект расположен в низинах, поймах рек, вблизи искусственных и естественных водоемов или вблизи транспортных магистралей, аэродромов и взлетно-посадочных площадок. Могут увеличить тариф и отсутствие ограждения вдоль участка, на котором расположен коттедж, а также присутствие в принимаемых на страхование помещениях газовых баллонов.

Наконец, как рассказывают страховщики, ставки страхования повысятся на 15 — 30%, если клиент обратится в страховую компанию с просьбой застраховать строящийся объект недвижимости. При этом, как подчеркивает А. Блайвас, загородный дом может быть застрахован на промежуточном этапе строительства только при условии, что он уже обладает всеми основными конструктивными элементами — фундамент, стены, крыша, перекрытия.

Кроме того, поясняет А.Искра, если в строении проводятся ремонтно-строительные работы, то возможны франшизы по отдельным рискам или исключения за ущерб по вине рабочих.

Однако в целом, по словам А.Плотникова, тарифные ставки на страхование элитной недвижимости на 30 — 40% ниже стандартных.

"Это обосновано, поскольку дорогие дома строятся из более качественных материалов, как правило, располагаются в охраняемых огороженных поселках, оборудованы современными системами сигнализации и видеонаблюдения", — полагает Н.Карпова, поясняя, что в "Ренессанс Страхование" тариф на страхование элитного коттеджа составит 0,2 — 0,25% от стоимости страхуемого объекта в год, тогда как тариф на страхование коттеджа эконом-класса — уже 0,5% в год.

Ждем снижения ставок

По словам Н.Карповой, главные факторы, которыми руководствуются страховщики, когда решают, по какому тарифу застраховать имущество богатого владельца, — это вид материалов, использованных для строительства.

"Чем больше в конструктивных элементах использовано горючих материалов, тем выше возможный ущерб на момент наступления страхового события", — поясняют специалисты компании "АльфаСтрахование". А.Искра также подтверждает, что тариф по каменным строениям ниже, чем по деревянным.

На тарифную ставку влияет степень подверженности региона стихийным бедствиям, наличие и вид охраны и пожарно-охранной сигнализации.

"Особое внимание уделяется состоянию инженерных коммуникаций — системы водоснабжения, отопления, канализации, электроснабжения. Для нового объекта существует риск неправильной установки, а также дефектов такого оборудования, что способно привести к страховому случаю на самых ранних сроках после начала его эксплуатации", — добавляет А.Плотников.

При этом, как правило, страховые компании время от времени пересматривают тарифы на страхование элитной загородной недвижимости. "Определенной периодичности нет, — уточняет А.Блайвас. — Однако изменение тарифов может быть привязано как к рыночной ситуации в этом сегменте страхования, так и к внутренним статистическим отчетам, отражающим состояние страхового портфеля в данном сегменте".

А.Плотников отмечает, что пересмотр тарифной политики производится на основе анализа уровня убыточности портфеля страховой компании. А Н.Карпова связывает изменение страховых тарифов с изменениями статистики страховых случаев.

"С каждым годом конкуренция в сегменте страхования элитной недвижимости ужесточается, и так как тариф является одним из наиболее значимых для клиентов факторов, то компании постепенно тарифы снижают", — говорит И.Ланцов. Однако, по его мнению, к снижению тарифов тоже нужно подходить разумно.

"Так как понижение тарифов может напрямую сказаться на убыточности портфеля, то, прежде чем понизить тарифы, требуется спрогнозировать, как увеличится портфель договоров и как себя поведет убыточность", — заключает эксперт.


Горячие
темы

Курс валют

USD

59,13

- 0,83

EUR

59,39

- 1,51

Жилая недвижимость

Цена кв.м. (по IRN)

262,487
($4,541)

Курс валют

USD

59,13

- 0,83

EUR

59,39

- 1,51

Жилая недвижимость

Цена кв.м. (по IRN)

262,487
($4,541)

Бюджет покупки

(по bnMAP.pro)

18,524,000
$313,276

-0.594%

%

Подписка