При грамотном подходе с платежами по ипотечным кредитам можно справиться даже в кризис, считает эксперт
В период кризиса проблема возврата банковских долгов встает перед должниками особо остро. Просрочки платежей стали довольно частым явлением в сфере ипотечного и потребительского кредитования. Причинами несвоевременных выплат по кредиту, как правило, являются потеря заемщиком работы либо части доходов. В случае возникновения финансовых проблем, наиболее разумный вариант действий - использование всех возможностей, оптимизация и сокращение расходов, гласит экспертное мнение.
Если кредитная нагрузка стала слишком тяжела или возникли другие сложности, связанные с обслуживанием денежных обязательств перед банком, специалисты рекомендуют незамедлительно обратиться в кредитно-финансовое учреждение и объяснить сложившуюся ситуацию.
Знающие люди уверяют, что если вы зарекомендовали себя как хороший и дисциплинированный заемщик, существует большая вероятность того, что банк пойдет вам навстречу. Однако следует отметить, что это право, а не обязанность банка. Соответственно, окончательное решение будет за ним.
Юрист компании "Юков, Хренов и Партнеры" Рустам Батыров говорит, что действующим законодательством не предусмотрены конкретные схемы по реструктуризации задолженности по кредитам, однако банки вправе самостоятельно разрабатывать условия и порядок предоставления кредитов, в том числе, учитывая риски невозврата кредитов заемщиками.
"Поэтому, вопросы о реструктуризации кредита, а также возможности продления срока по исполнению кредитных обязательств могут решаться между банком и клиентом в соответствии с внутренними правилами банка", - отмечает Р.Батыров.
Он напоминает, что в банковской практике существует несколько общепринятых способов разрешения ситуации с проблемной задолженностью по кредитам: Снижение размера регулярного взноса посредством продления срока погашения кредита либо с условием последующего их увеличения; Отсрочка регулярных платежей по основному долгу либо оплаты процентов по кредиту; Изменение графика внесения взносов (к примеру, замена ежемесячных платежей ежеквартальными).
"Следует учесть, - говорит юрист, - что в принципе реструктуризация направлена на временное облегчение долгового бремени заемщика. Не стоит рассчитывать на значительное снижение суммы кредиты или большую рассрочку. При этом итоговая сумма долга может значительно превысить ту, которая была до реструктуризации".
При этом специалист указывает, что возможность реструктуризации, а также выбор схемы зависит от банка, который учитывает личность заемщика, сумму, которую есть возможность погашать ежемесячно, предмета залога и т.д.
Еще в декабре 2008 года, в самый разгар кризиса, а соответственно, повсеместных сокращений зарплат и увольнений, правительство Российской Федерации разработало программу государственной поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. В рамках ее реализации было учреждено ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК).
АРИЖК разработало механизм поддержки заемщиков, оказавшихся в непростой ситуации - реструктуризация. В рамках реструктуризации ипотечного кредита с помощью АРИЖК заемщику могут быть выделены денежные средства (займ) для погашения ежемесячных платежей по ипотечному кредиту в течение периода помощи, который в настоящий момент не превышает 12 месяцев.
"Это время дается для поиска работы и восстановления своей платежеспособности. Заявление на реструктуризацию может быть подано в течение 2009 года в банк, выдавший кредит, а в случае его отказа можно обратиться в АРИЖК", - отмечает Р. Батыров.
Он говорит, что в случае принятия положительного решения в течение периода помощи - 12 месяцев - АРИЖК платит за заемщика ежемесячные платежи по ипотечному кредиту. Заемщик же вносит только проценты за фактически перечисленные средства, которые до 50 раз меньше его обычных платежей.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией, предложенной государственном в рамках данной программы необходимо соответствовать ряду условий, касающихся непосредственно заемщика, жилого помещения и кредита.
Р. Батыров перечислил все основные параметры. Прежде всего, заемщик должен быть гражданином РФ. Кроме того, у заемщика и членов его семьи, не должно быть в собственности активов, за счет которых возможно исполнить полностью или частично обязательства по ипотечному кредиту, а именно:
1. автотранспортного средства, рыночная стоимость которого с учетом износа составляет более 350 000 рублей.
2. другого имущества (помимо предмета ипотеки), реализация которого позволила бы исполнять обязательства по ипотечному кредиту.
3. накоплений и сбережений, позволяющих исполнять обязательства по ипотечному кредиту.
4. имущества, совокупная доля заемщика и членов его семьи в праве общей долевой собственности на которое, составляет более 50%.
Еще одно важное условие - заложенная по ипотеке квартира должна быть куплена до 01.08. 2009 года. При этом она должна быть единственным жильем и для заемщика и созаемщиков,
Немаловажно, что сумма месячного дохода заемщика и членов его семьи за вычетом платежа по кредиту должна быть не менее суммы трёх прожиточных минимумов на каждого члена семьи.
Размер приобретенного по ипотеке жилья должен составлять: для одного человека - не более 50 кв. метров; для двоих - не более 35 кв. метров на человека; для трех человек и больше - максимум 30 кв. метров на каждого.
Наконец, просроченная задолженность по кредиту, возникшая до снижения доходов заемщика, не должна превышать 90 дней.
Дополнительные требования к заемщикам, предмету ипотеки, порядок реструктуризации, а также перечень необходимых документов можно узнать на сайте ОАО "АРИЖК" www.arhml.ru
Известно, что правительство РФ намерено увеличивать шансы граждан на реструктуризацию "неподъемных" кредитов и в дальнейшем. Например, сейчас уже запущены в работу специальные программы в российских госбанках.
Например, Сбербанк России ввел в действие новый кредитный продукт, позволяющий рефинансировать ссуды, выданные иными кредитными организациями под иные процентные ставки. Кредиты в рублях выдаются на срок до 30 лет, ставка Сбербанка составляет 15,25-17,75% годовых в зависимости от вида предоставленного обеспечения и срока кредитования. Неплохо, учитывая, что "иные финансовые учреждения" зачастую выдавали ипотечные кредиты под 30-36%.
По заявлению Сбербанка, новый продукт "позволяет физическим лицам, имеющим задолженность по кредитам, выданным иными кредитными организациями на приобретение или строительство квартир и жилых домов, воспользоваться средствами Сбербанка для увеличения срока кредитования или снижения процентной ставки по кредиту".
Еще в сентябре 2009 года на рынке появилась информация, что в ближайшее время подобные продукты появятся и в других крупных банках с долей государства. А это значит, что реструктуризация кредитов станет более простым вопросом, чем сейчас и ипотечный рынок получит надежду на компенсацию тех просрочек по ипотечным кредитам, которые накопились за последний год. По крайней мере, на это сегодня надеются органы власти и сами потребители ипотеки.
