В некоторых случаях торопливый заемщик рискует увеличить общие переплаты
Москва. 5 декабря. ИНТЕРФАКС-НЕДВИЖИМОСТЬ - Быть должником - не самое приятное ощущение. Даже если это ипотечный заем. Поэтому стараются погасить задолженность досрочно, чтобы как можно быстрее избавиться от кредитного бремени. Так, по данным департамента ипотеки и кредитов компании "НДВ-Недвижимость", 55-60% заёмщиков гасят кредит в два раза быстрее планового срока, и ещё 10-15% - в течение первых трёх лет после подписания договора с банком.
Как отмечают в компании, чаще всего кредиты оформляют на 12-15 лет. Средняя сумма займа при этом варьируется от 2 до 5 млн рублей. Это так называемая золотая середина: переплаты не столь велики, а банк, тем не менее, получает свою прибыль. В дальнейшем заемщики находят возможность погасить кредит досрочно - за 6-8 лет, что практически в два раза меньше планового срока.
Однако ситуация может довольно заметно измениться в самое ближайшее время, отмечают эксперты.
Тенденция к уменьшению числа тех, кто выплачивает кредит досрочно, складывается на фоне экономической нестабильности: ближайшие перспективы недостаточно ясны, и заемщикам уже не так выгодно вносить большие суммы для частичного или полного погашения задолженности. На сегодняшний день потребителям не вполне понятно, сколько будут стоить привычные товары и услуги, будет ли адекватно повышаться уровень заработной платы. При этом деньги обесцениваются, недвижимость дорожает, а ежемесячный платеж остается таким же. Заемщики понимают это и не спешат вкладывать "лишние" средства в досрочное погашение кредитов.
Казалось бы, при досрочном погашении кредита заёмщики получают явные преимущества в любой экономической ситуации. Снижается переплата, начисляемая за пользование банковскими средствами, и общие расходы клиента уменьшаются. График платежей пересчитывается, что позволяет заемщику выбрать более удобный вариант погашения задолженности: уменьшенный ежемесячный платеж или более короткий срок кредита. Есть возможность снизить и переплату за пользование кредитом, и ежемесячную финансовую нагрузку.
Однако подходить к досрочным выплатам нужно обдуманно. Иногда затея и вовсе может оказаться невыгодной. Представим, что сумма ипотеки составляет более 5 млн рублей, срок кредита - более 15 лет, а платеж банку - свыше 60 тыс. рублей в месяц. Если каждый месяц вносить в качестве частично досрочного погашения небольшие суммы, на уровне 5-20 тыс. руб., то ожидаемой экономии не будет. В новом графике платежей общая сумма переплат окажется даже больше, чем раньше. Как пояснил ведущий специалист департамента ипотеки и кредитов компании "НДВ-Недвижимость" Антон Носович, данный пример справедлив для аннуитетной схемы погашения платежей. При аннуитете суммы частично досрочного погашения лучше вносить раз в квартал, причем в размере, превышающем ежемесячный платёж в 2-3 раза или более.
У подобной ситуации есть своё объяснение. Если ипотека оформлена на длительный срок, то объём переплаты в первой половине кредита будет значительно больше суммы погашения основного долга. Заёмщик, который добавляет небольшие суммы раз в месяц, получает каждый раз новый график платежей. Соотношение процентов и основного долга снова невыгодное - ведь в начале срока ежемесячный платёж состоит в основном из процентов банку. В результате заёмщик рискует увеличить общие переплаты. В дальнейшем, вместе с убыванием кредитного срока, эти пропорции меняются, и доля основного долга в составе ежемесячного платежа возрастает.
Так что торопливость часто играет не на руку заемщику.
Однако в некоторых ситуациях поторопиться все-таки стоит. Например, если вы планируете взять ипотеку, то сделать это лучше сейчас, считают участники рынка, поскольку вероятнее всего, уже в начале следующего года можно ожидать повышения ставок по ипотечным программам. Вслед за увеличением ключевой ставки ЦБ РФ (в четвертый раз в этом году) ставки по ипотеке могут вырасти на 1-1,5%, подчеркивают эксперты "Метриум Групп". В своем исследовании они отобрали лучшие на сегодняшний день программы на покупку квартиры в новостройке, ранжируя их по ставке на стадии строительства.
Рейтинг составлен исходя из программ, доступных для всех категорий клиентов, без учета специальных проектов. "Данные программы доступны всем клиентам, которые решат обратиться в банки, но не стоит забывать, что в каждом из них существуют свои правила формирования конечных условий кредитования", - напоминает генеральный директор компании "Метриум Групп" Мария Литинецкая.
Многие банки в течение ноября уже повысили свои ставки и их минимальные значения на период строительства превышают 14% годовых. Приведенные в таблице условия действительны до конца 2014 года, и многие из них будут изменены сразу после новогодних праздников, отмечают эксперты.
 |
