Москва. 19 июня. ИНТЕРФАКС - ЦБ РФ рекомендует банкам не взыскивать остаток долга по ипотеке с физлиц после продажи заложенного жилья из-за неисполнения обязательств заемщиком.
Соответствующая рекомендация содержится в информационном письме регулятора за подписью первого зампреда ЦБ Сергея Швецова, документ опубликован на сайте Банка России.
"Остаток задолженности после реализации заложенной недвижимости на торгах (или ее перехода к кредитору после несостоявшихся торгов) может образоваться в том случае, если цена квартиры или дома не покрывает всего долга по кредиту или займу", - поясняется в сообщении ЦБ о выпущенном информационном письме.
Регулятор указывает, что ранее пункт 5 ст.61 ФЗ №102 "Об ипотеке" "позволял прекратить долг, если после несостоявшихся торгов кредитор оставлял заложенное жилье за собой". В то же время вступившая в силу в июле 2014 года редакция этой нормы позволила не требовать с должника выплаты остатка, в том числе и после продажи залога, если кредитор получал выплату от страховой компании. Это относится к программам страхования ответственности заемщика либо страхования финансовых рисков кредитора.
"Соответственно, в ситуации, когда указанные виды страховок по ипотечному кредиту или займу отсутствуют, страховой выплаты не происходит, и у гражданина остается обязанность выплачивать остаток долга", - отмечает ЦБ.
В информационном письме говорится, что если банк в такой ситуации продолжает взыскивать долг, то это нарушает пункт 5 ст.61 ФЗ №102 "Об ипотеке". В этом пункте поясняется, что обязательства считаются прекращенными после продажи залога не только в случае получения банком страховых выплат, но и в случае признания страховщика банкротом.
"Речь идет о том, что после вступления в силу поправок в закон об ипотеке в 2014 году банки не должны требовать с должника выплаты остатка долга по кредиту, если банк получил выплату от страховой компании по программам страхования ответственности заемщика либо страхования финансовых рисков кредитора, но банки иногда продолжают в таких случаях взыскивать долг, пользуясь незнанием заемщиками этой нормы", - сообщил Швецов журналистам через пресс-службу.
Он отметил, что ЦБ рекомендовал банкам изучить такие случаи и предпринять меры по устранению нарушений, в том числе, возврату ранее полученных платежей.
ЦБ в информационном письме также отмечает, что некоторые банки после продажи недвижимости считают обязательства прекращенными, если эта недвижимость выступала залогом по потребительскому кредиту и была продана для погашения долга. Банк России считает такой подход "наилучшей практикой" и рекомендует всем кредитным организациям действовать аналогично.
"Но регулятор не хотел бы, чтобы банки прощали долг автоматически, они должны проводить индивидуальный анализ жизненной ситуации заемщика. И более того, такой подход не является обязательством банков, но банки могут принимать такое решение, и это может быть оправданным в случае действительно тяжелой ситуации заемщика, на что мы и обратили внимание в информационном письме", - пояснил Швецов.
